대출받으러 갈 때마다 어려운 '금융용어' 때문에 혼랍스럽습니다.
이제 더이상 스트레스 받지 마세요. 가장 많이 사용하는 '대출상품 용어 10개' 쉽게 설명해드리겠습니다.
아래 용어만 알면 90%이상 은행원이 하는 말 이해할 수 있습니다.
LET'S GO !
1. 총부채원리금상환비율(DSR, Debt-Service-Ratio)
-연소득 대비 부채*비율을 의미합니다.
*모든 대출의 원리금(원금+이자) 상환액
-총부채원리금상환비율 기준은 금융당국에서 정하고 있으며 가계대출을 받은 경우 산출합니다.
예시) 연봉 1억, 연간 원리금(원금+이자) 상환액 4천만원 경우
DSR =40,000,0000원 / 100,000,000원 = 40%
★'네이버 DSR 계산기' 활용을 권유합니다.
2.담보인정비율(LTV, Loan-To-Value)
-담보가치 대비 대출금액의 비율을 의마합니다.
-담보인정비율 기준은 금융당국 또는 은행 내규에서 담보물 종류별로 정하고 있으며 대출가능금액 산정 시 활용됩니다.
예시) LTV가 80%인 경우, KB시세 10억 아파트로 받을 수 있는 최대 대출금액은 8억입니다.
3. 총부채상환비율(DTI, Debt-To-Income)
-연소득 대비 부채*의 비율을 의미합니다.
*주택담보대출은 연간 원리금 상환액, 기타부채는 연간 이자 상환액으로 계산
-총부채상환비율 기준은 금융당국에서 정하고 있으며 특정지역(투기지역 등)에 소재한 주택을 담보로 가계대출을 받는 경우에 적용합니다.
3. 근저당권
-채무자(대출받은 사람)가 상환기일에 대출을 상환하지 못할 경우 담보물 소유자(=설정자)가 제공한 담보물(부동산)을 채권자(은행)가 매각(=경매)하여 우선적으로 변제받을 수 있는 권리를 의미합니다. 일반적으로 담보물이 부동산인 경우 활용됩니다.
즉, 대출금 연체 시 대출받은 사람이 제공한 아파트 또는 담보물를 은행이 경매 넣겨 대출금을 회수있는 권리를 의미합니다.
4. 근질권
- 채무자(대출받은 사람)가 상환기일에 대출을 상환하지 못할 경우 담보물 소유자(=설정자)가 제공한 담보물에 대하여 채권자가 직접 청구하여 우선적으로 변제받을 수 있는 권리를 의미합니다. 일반적으로 담보물이 동산 또는 권리(예,적금)인 경우에 활용 됩니다.
즉, 대출금 연체 시 대출받은 사람이 제공한 예금, 적금을 은행이 중도 해지해서 대출금을 상환할 수 있는 권리를 의미합니다.
5. 전세권
-임차인(세입자)이 임대인(집주인)에게 전세금을 지급한 후 전세기간 중 임대인 소유 부동산을 사용, 수익하고 다른 채권자보다 우선변제 받을 수 있는 권리를 의미합니다.
★전세사기에 대비해 1순위로 전세권 꼭 설정합시다.!
6. 채권인수
-채무(=대출)의 동일성을 그대로 유지하면서 그 채무(=대출)를 기존 채무자(구채무자)로부터 제3자(신채무자)에게 이전하는 계약을 의미합니다.
-일반적으로 담보대출을 받은 채무자가 담보물을 제3자(매수인)에게 매각하면서 해당 담보대출도 제3자(매수인)에게 이전하고자 할 때 활용됩니다.
7. 채권양도
-채권의 동일성을 그대로 유지하면서 그 채권을 기존 채권자(구채권자)로부터 제3자(신채권자)에게 이전하는 계약을 의미합니다.
-임차인(=세입자)인 채무자가 임대인(구채무자)에게 갖는 임차보증금반환채권을 은행(신채권자)에 양도(담보로 제공)하여 대출을 받는 형태가 대표적입니다.
8. 기한의 이익(상실)
-대출거래약정에 따라 채무자는 대출기한까지 대출금을 상환하지 않고 사용할 수 있기 떄문에 기한의 이익이 존재합니다.
-다만, 은행여신거래기본약관에서 정한 사유(EX:이자, 신용카드 연체, 압류)가 발생한 경우 채권자(은행)은 기한의 이익을 상실시킬 수 있고 기한의 이익이 상실되면 채무자는 대출원금에 대한 연체이자를 부담하게 됩니다.
9. 개별거래 VS 한도거래
-개별거래: 대출금액을 대출 실행일에 일시에 또는 분할하여 지급하는 방식의 거래를 의미합니다. 대표적인 상품은 '주택담보대출'입니다.
-한도거래: 대출금액 범위 내에서 대출기간중 고객이 원하는 금액을 수시로 지급하는 방식의 거래를 의미합니다. 대표적인 상품은 '마이너스 통장'입니다.
10. 대위변제
-채무자의 채무를 제3자가 대신 변제하는 행위로서 대신 변제해준 제3자(대위변제자)는 채무자에 대한 구상권*을 취득합니다.
*구상권: 기존 채권자를 대신하여 채무자에게 채무자에게 채무 상환을 청구할 수 있는 권리를 의미합니다.